將傳統保險升級為食品風險解決方案

2018-01-30 13:05:51 來源：食品安全導刊

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　　——訪首家食品安全保險平臺“食在保”創始人孫堯

　　本刊記者許金根張少均

　　在食品安全風險社會共同治理的趨勢下，保險業能否參與其中發揮作用，令人關注。雖然新《食品安全法》鼓勵食品生產經營企業參加食品安全責任保險，但從現狀看，效果并不理想。是食品安全風險不需要保險，還是保險無法治理食品安全風險？記者近日專訪了國內首家食品保險平臺“食在保”的創始人孫堯先生，請其對食品安全保險的現狀、如何通過創新改變傳統保險、使保險成為治理食品安全風險的新路徑等問題談下自己的看法。

　　記者孫總，你好！請你給我們介紹一下，“食在保”是一個怎樣的平臺？建立這個平臺有何意義？

　　孫堯 “食在保”是一家專注于食品領域的保險平臺，首先是食品安全保險。食品安全風險治理需要保險的參與，但傳統保險主要是事后損失補償，并且在產品、定價、營銷、服務等方面存在不少問題。“食在保”的創始團隊來自于食品、保險、法律等專業領域，我們致力于為食品生產者、經營者、消費者提供保險定制、風險預防、事故應對等服務，將保險升級為食品相關風險的綜合解決方案，不僅能轉移風險，更能治理風險。我們提供的產品和服務，采取互聯網線上和線下相結合，通過科技創新，提升服務效率和客戶體驗，從而促進食品安全保險的普及。

　　記者大眾對食品安全事故有相當了解，但對食品安全保險并不太清楚，這似乎是個很專門的領域。請您普及一下相關知識。

　　孫堯食品安全保險，是在食品不安全因素造成各種損失時，由保險承擔補償的機制，是對食品安全風險的保障，而不是保證食品安全。大家知道，食品從田間到餐桌，歷經種植養殖、生產加工、物流運輸、銷售、餐飲等眾多環節，無論是食用農產品、工業食品還是餐飲食品，如果因食品不安全造成消費者食源性疾病等人身損害，那么農場、生產廠、銷售商、餐飲店等須依法賠償。有的面臨消費者直接索賠，有的面臨其他生產經營者的追償，如果事先參加了食品安全責任保險，就可幫這些生產經營者分擔賠償。其次，如果因食品不安全需要退換貨和召回，也有食品安全退換貨和召回保險可幫生產經營者分擔損失。第三，消費者因食品不安全造成意外損害，如果事先參加食品安全意外保險，也可獲得保險補償。此外，食品相關的產品如包裝制品、生產投入品如農藥、生產加工設備等，也存在食品安全風險。還有一些與食品企業安全相關的保險，如生產經營場所、物流運輸等發生事故、可能造成財產損失、人員傷亡等，有相關的財產損失保險、責任保險可提供保障。

　　記者舉個例子，著名的“三鹿奶粉”食品安全事件，保險可以發揮多大作用？如果當時有保險，可以獲賠嗎？

　　孫堯奶粉生產和銷售企業，因不安全奶粉造成嬰幼兒身亡、傷殘、疾病等損失，須依法賠償。如果事故原因不是這些企業自身（銷售企業被索賠人身損害損失也要承擔責任的）的故意行為，事先參加了食品安全責任保險，那么企業就可獲賠，消費者的損失就有了充分的保障。此外，如果嬰幼兒家長為小孩購買了食品安全意外保險或健康保險，也可獲賠。但需要指出的是，不少保險公司提供的食品安全責任保險，在保險合同條款的免責事項中，對“故意”等概念的約定存在模糊問題，理賠時可能產生爭議。

　　記者這么說，食品安全保險產品本身也有“安全”問題。目前食品生產經營者和消費者的投保積極性普遍不高，是否與此有關嗎？

　　孫堯目前食品安全保險存在的問題，可從供需兩方面來分析。對需求方，參加保險的目的是為了轉移風險，避免損失。但更重要的是預防風險、避免事故發生。人們對食品安全保險普遍不了解，實際獲得保險賠償的案例少，因此造成了有效需求不足。從供給方來說，食品安全保險產品保障范圍小、收費不合理、投保手續繁、銷售渠道少、理賠不明確、也很少提供客戶有價值的服務，這樣又抑制了有效需求。

　　記者聽說政府鼓勵企業參加食品安全保險，甚至有些國家和地區（比如臺灣）實施強制保險，這是否能促進食品安全保險的普及？

　　孫堯參加食品安全責任保險的是食品生產經營企業，最終受益的是消費者，應當大力普及。從現實來看，食品安全監管部門和保險監管部門出臺了一些鼓勵性文件，有的地方政府為學校、農村集體聚餐舉辦者購買保險、提供保費補貼等，取得了一定的效果，但也存在一些問題。如有的政府采購保險項目未通過競爭性選擇，財政支出的效能不高；有的保險公司結成利益聯盟，阻礙了市場創新。目前看來，政府部門的良好愿望并未實現，市場需求尚未真正啟動。只有政府鼓勵是不夠的，我認為應該首先從保險業自身做起，通過改進傳統保險方式，激發有效需求；待需求放大，又進一步促進傳統保險升級，形成良性循環。政府部門宜創造公平競爭環境、積極宣傳引導、鼓勵創新。“食在保”就是我們在食品安全保險領域對改變供給側所做的創新嘗試。

　　記者 “食在保”開展了哪些創新，是否獲得了市場認同？有哪些具體案例？

　　孫堯 “食在保”出生時間不長。我們已經為浙江省食品監管部門推行食品安全責任保險提供了決策咨詢、設計了全省保險合同示范文本；協助保險公司向中國保監會完成了產品備案，與多家保險公司達成合作，共同為客戶提供公平的、“無霸王和陷阱條款”的保險產品；設計了與我國食品行業風險特點相適應的保險定價方法；為中國食品餐飲博覽會、中國（寧波）食品博覽會提供了食品安全服務；為臺州、杭州等地的食品安全部門、教育主管部門采購食品安全責任保險提供了招標咨詢、配套安全服務；為團餐企業、食材配送企業、互聯網食品銷售企業、新型食品生產企業、網絡交易平臺等提供了保險定制服務。最近，我們開發了保險業的“食品風險整體解決方案”，包括線上和線下方案，對傳統保險進行全面提升。

　　記者您提出的“食品風險整體解決方案”具體包括哪些內容？

　　孫堯我們的食品風險整體解決方案，主要包括三方面內容：一是定制保險，為客戶提供保險合同條款設計、保險購買方案設計、選擇保險公司等服務，幫客戶獲得放心與合適的保險；二是預防風險，為客戶提供安全體檢、疑問解答、安全培訓、認證咨詢等服務，幫客戶預防風險的發生和損失；三是應對事故，為客戶提供應急建議、保險理賠協助、法律援助、損失公估等服務，幫客戶在萬一發生事故時有效應對。

　　記者 “食在保”作為互聯網上推出的食品安全保險平臺，進行線上服務，請問它有哪些特色？

　　孫堯通過互聯網提供創新的保險服務，是我們創新的重要內容。我們于近期推出的網購版的食品風險解決方案，包括一份食品安全責任保險在線定制保單、一份食品安全風險在線預防計劃、一份食品安全事故在線應對計劃，是“三合一套餐”。從性價比看，較傳統保險有明顯的優勢。從田間到餐桌的九類中小食品生產經營者，都可在線購買該方案、在線獲得各項服務。

　　記者您提到的定制保險，是目前比較流行的概念，請問具體如何定制？

　　孫堯的確，目前不少保險機構都在推出定制。我們的定制首先會更多地考慮到客戶的利益。其次，不同于一些保險機構主要為客戶提供投保方案——例如選擇險種、確定保險金額等條件、預算保險費等，我們還提供新險種開發、合同條款設計、定價方法設計的深度定制。要做到這樣的深度定制，既需要我們對客戶風險和需求的充分認知、對保險技術的有效運用，也需要與保險公司的有效溝通。

　　記者 “食在保”對食品安全保險配套服務非常重視，請問這是為什么？

　　孫堯這正是我們的創新價值所在。傳統保險主要是損失補償，這屬于事后的救濟方法，是一方獲得。而風險預防服務是積極的風險治理，風險降低了，對保險雙方都有好處，是共贏的選擇。再者，發生事故后傳統保險提供的只是財務補償，而客戶更需要的是妥善處理事故，幫助客戶處理事故減少共同的損失。這些安全服務的成本，既可以與保險費綜合考慮，也可以額外收取，這是市場所決定的。但是否提供，則取決于經營理念、運營能力、資源整合能力。

　　記者 “食在保”的創新，顯然對傳統保險業構成競爭。在這種情況下，你還能與保險公司有效合作嗎？

　　孫堯坦率而言，我們的創新一開始并不受保險公司的普遍歡迎。我們對傳統保險產品的改進，動搖了保險業的習慣做法和潛規則，有的保險公司很難接受，有的則觀望動搖。但我們也找到了支持者、合作者，因為這樣的創新產生了差異化競爭優勢，可能導致食品安全保險領域形成新的市場格局。在客戶力量的作用下，目前我們與多家保險公司建立了合作關系。未來，市場競爭與合作將始終伴隨我們，這促使我們進步，更好地適應市場。

　　記者謝謝您接受我們的采訪，預祝“食在保”的創新，能促進食品安全保險的發展，為食品安全風險治理做出貢獻。